Discutiile din ultima vreme privind creditarea in Romania au dus la construirea unor comunitati online care incearca sa se lupte cu institutiile financiare. Este o pierdere de timp. Oare chiar nimeni nu vede modul in care bancile actioneaza pe piata interbancara?
Dobanda de referinta a BNR a scazut regulat in ultimul an, ajungand in acest moment la 6,25%. La 6,25% pentru lei. Iar pentru un credit in lei se percepe o dobanda de 25%. Castigul bancii este imens. Iar diferenta de la 6,25% pana la 25% este constituita din "costurile" pe care banca le are cu clientii, cu administrarea contului, cu acordarea creditului, cu asigurarile, cu provizioanele.
Nu e de mirare ca toate bancile declara de la an la an profituri de sute de milioane de lei, si asta in pofida faptului ca provizioanele constituite pentru acoperirea creditelor neperformante sunt din ce in ce mai mari. La fel cum au crescut si rezervele minime obligatorii pe care BNR le cere de la banci.
Castiguri exorbitante vin pentru banci si in ceea ce priveste relatia cu statul. Dobanzi pe termen scurt usturatoare distrug bugetul finantelor. Sunt capabili mereu sa gaseasca noi metode pentru a scapa de intentiile BNR de a le limita marjele si dobanzile. Gasesc mereu noi comisioane care sa acopere o eventuala scadere a dobanzilor.
A da in judecata asemenea institutii nu inseamna altceva decat pierdere de timp. Sunt mereu acoperite pentru ca legea le permite impunerea acestor comisioane si dobanzi.
Mai mult decat atat, intotdeauna bancile au actionat pentru "ajutorarea" clientului aflat in dificultate. Sunt negociate creditele, dar doar discretionar, doar creditele care depasesc anumite valori, pentru ca existenta unor astfel de clienti in baza de date este cruciala pentru banci.
Niciodata nu vor negocia un credit pentru un client care a imprumutat 5.000 de euro pe o perioada de zece ani, cu toate ca are un salariu de 1.000 de lei. Nu vor face niciodata acest lucru pentru ca gandirea lor corporativa nu le permite oferirea de astfel de compensatii sau bonitati.
Ceea ce pierd la negocierea cu clientul corporate castiga dublu cu miile de clienti cu venituri sub medie.
Mai mult decat atat, este dificil de perceput si de inteles contractul pe care bancile il ofera clientului. Dobanzi variabile care in final se dovedesc a fi de fapt fixe. Cum puteti face asa ceva? Trecerea la Euribor, dar o trecere care nu va indexa dobanda cu fluctuatia Euribor. Inca o lovitura data clientilor.
Comisioane la care putina lume le poate vedea utilitatea reala. Ceea ce incearca acum, cu aceste acte aditionale este acoperirea fata de fluctuatia Euribor, care le afecteaza dobanzile variabile. Euribor a scazut considerabil de la inceputul anului 2009. De la 3 procente a ajuns la mai putin de 1 procent. E o lovitura data bancilor. Dar o lovitura de care vor profita.
Au luat aceasta decizie abia acum pentru ca au sperat ca economia sa le ofere intre timp conditiile de crestere naturale a dobanzii. Un act aditional, o intelegere tacita, o exprimare putin mai neclara in contract te pot arunca in plasa volatilitatii Euribor, fara posibilitatea unei cai de intoarcere.
Un exemplu concludent este evolutia Robor din luna septembrie 2008, cand a explodat pentru cateva zile, ajungand de la o cotatie de 17% la 54%. Ei bine, este un risc care se poate aplica si in cazul Euribor, amenintand stabilitatea economica a unei tari.
Daca in actul aditional apare vreun articol in care printre randuri se stipuleaza ca la o crestere a Euribor cu mai mult de 1 punct procentual duce la ajustarea dobanzii cu aceasta valoare, atunci inseamna ca se prevede in viitor o explozie a Euro.
A te lupta cu institutiile acestea ramane un deziderat care cu greu poate fi dus la indeplinire. Sunt 2.000 de oameni dintre milioanele care au credite la banci cei care incearca sa ridice vocea. Sunt sfatuiti ca relatia cu banca in ceea ce priveste creditul sa decurga cat se poate de bine si de normal pentru ca altfel bancile ar intoarce balanta in favoarea lor.
Sunt probabil cei care au credite multe si grele, si probabil banca nu le-a acceptat o negociere. Ar trebui sa intelegem ca momentul in care s-a semnat contractul cu banca, putini au fost cei care au incercat sa citeasca si sa inteleaga ce semneaza.
As putea spune ca majoritatea dintre cei care stiau ce inseamna acel contract si conditiile la care vor fi supusi au trebuit totusi sa il semneze, fortati fiind de existenta unei probleme curente. Acum incearca sa scape din plasa bancii, dar cu sanse minime de reusita!
Cu 2.000 de oameni nu se poate schimba nimic, dar daca toti cei care nu mai au posibilitatea de a-si plati creditele, cei care au restante, cei carora bancile le-au confiscat casele, masinile, etc, cei mai bine de 600.000 de clienti s-ar uni, atunci balanta s-ar apleca considerabil in favoarea cerintelor acestor oameni.
Motivul este simplu. Scaderea dramatica a profitului bancilor! O lovitura extrem de dureroasa pentru institutiile de genul acesta.
In consecinta, cu cat mai multi, cu atat dobanda mai mica!
sursa: www.ziare.com
Birou Avocatura - Avocat Moniana Iordachescu